Una guía independiente para prepararse para la jubilación
La vida es dura como un profesional independiente, especialmente cuando se trata de planificar para el futuro. Hoy vamos a discutir algunos hechos concretos sobre cómo prepararse financieramente para su jubilación por su cuenta.
No encontrará un artículo lleno de consejos vagos sobre cómo ser frugal, sino que le presentaremos algunos instrumentos financieros básicos con los que debe estar familiarizado para que pueda decidir cuál es el mejor para usted.
Por qué los freelancers no quieren hablar de esto
Eres un profesional independiente. Trabajas donde quieras, cuando quieras para quien quieras. Estás haciendo más y eres más feliz de lo que podrías ser en cualquier empresa de diseño. Pero esos tipos sentados detrás de un escritorio corporativo tienen algunas cosas que envidias, ¿no? Una de estas cosas es un paracaídas profesional. Tienen un plan de escape que dice que cuando alcanzan cierta edad, pueden relajarse y jugar al golf mientras dibujan una pequeña suma mensual para retenerlos hasta que llegue el momento de visitar al funerario.
Innumerables trabajadores independientes están atrapados en el pensamiento "aquí y ahora" y no piensan mucho en cómo retirarse. Tenemos en nuestras mentes que simplemente trabajaremos hasta que estemos muertos. Sin embargo, si pudiera avanzar en el tiempo y tener una discusión con su yo de 65 años, él / ella sin duda le ofrecería diferentes consejos: comience a prepararse lo antes posible.
La jubilación es un tema desagradable para los trabajadores independientes. Olvídese del hecho de que somos personas jóvenes y conocedoras de la tecnología que no soportan la idea de envejecer y llamar a nuestros nietos para que vengan a programar nuestros controles remotos universales, aún más deprimente es darse cuenta de que somos personas creativas que a menudo tienen problemas para comprender El mundo financiero.
Acciones, bonos, fondos mutuos, IRA, 401ks, espera amigo, si quieres hablar mi idioma tienes que hablar sobre cosas como máscaras de capa y sombras paralelas. Esta es la actitud que toman muchos freelancers porque estos temas son francamente bastante intimidantes. Algunas personas pueden seguir y seguir sobre las perspectivas a largo plazo del precio del grano en China y este tipo de discusión es un verdadero desvío para un grupo de personas que están más preocupados por cómo será el iPad 3.
Es fácil sentirse tonto cuando la conversación se convierte en instrumentos financieros. ¡Es un campo complicado que las personas estudian diariamente durante años antes de aprender lo suficiente como para darse cuenta de que no saben la mitad de lo que necesitan!
Sin embargo, esto no es una excusa para evitar el tema. Usted tiene la responsabilidad de usted y de su familia de establecer un plan para el futuro si actualmente no tiene un empleador que lo cuide (incluso entonces es una buena idea tomar medidas adicionales).
Números que deberían asustarte
Para enfatizar la importancia de ahorrar para la jubilación, voy a hacer el mismo pequeño experimento que mi profesor de finanzas de la universidad hizo conmigo hace años.
Piense en cuánto ha ahorrado actualmente para la jubilación. Si eres como la mayoría de los freelancers jóvenes, ese número es igual o cercano a $ 0. Ahora, imaginemos que por algún milagro, en los próximos 40 años, pudiste ahorrar $ 1, 000, 000. Entonces, el año es 2051, su cuenta de jubilación tiene un millón de dólares y hace el gran anuncio de que se jubilará. Usted debe estar en lo cierto? Quiero decir, ¡eres un maldito millonario!
Un millón de dólares no es lo que solía ser
Te estás olvidando de una pequeña bestia desagradable: la inflación. No puedo analizar cómo funciona cada sistema en todo el mundo, por lo que tendremos que usar un estándar, en este caso, dólares estadounidenses y el sistema financiero estadounidense (mis disculpas, este artículo estará bastante sesgado hacia los lectores estadounidenses). Nuestra Junta de Gobernadores de la Reserva Federal, las personas que manejan los hilos detrás del escenario del sistema financiero, intentan mantener nuestra tasa de inflación en alrededor del 2% por año. La especulación indica que la tasa de inflación real es más alta, pero sigamos con esto por ahora.
Usando una calculadora de inflación simple, vemos que a un promedio de dos por ciento de inflación por año, sus $ 1, 000, 000 de dólares futuros equivalen a alrededor de $ 500, 000 de los dólares de hoy. A medida que aumenten los costos en los años venideros, un dólar no irá tan lejos, por lo tanto, equiparando el valor de los dólares futuros a algo que entienda: dólares de hoy.
¿Puedes vivir de eso?
Entonces pensaste que tenías $ 1, 000, 000, pero en realidad es más como $ 500, 000. ¡Tu pequeño nido fue cortado por la mitad! Supongamos que planea vivir durante veinte años después de jubilarse, ¡eso le da unos miserables $ 25, 000 (en dólares de hoy) para vivir por año! De repente, ser millonario no es todo lo que parece ser. Este número empeora mucho si la tasa de inflación promedia alrededor del 4%. Esto convierte sus millones de dólares en alrededor de $ 210, 000, lo que le deja $ 10, 500 por los próximos veinte años (consejo: envejecer cuesta mucho más de diez mil al año).
Es posible que sienta la tentación de pensar que no hay forma de obtener este tipo de dinero, pero se equivoca. Afortunadamente, debido al valor temporal del dinero, los intereses y los beneficios de la inversión, si comienzas a invertir en tus 20 años, ¡ser millonario para cuando te jubiles realmente es un objetivo completamente razonable!
Cuentas de jubilación estándar
Los números anteriores son desalentadores, tal vez suficientes para que solo sirvan para reforzar su idea de que simplemente no puede manejar estas cosas de planificación de la jubilación. Sin embargo, el efecto deseado es mostrarle la gravedad de la situación. Si planeas seguir siendo un profesional independiente, debes comenzar a descubrir cómo ahorrar para tu paracaídas.
La buena noticia es que hay relativamente pocas opciones principales que debe tener en cuenta. Los productos financieros destinados a la jubilación están bastante establecidos como una ruta efectiva y un poco de educación ayuda en gran medida a elegir el camino adecuado para usted. ¡Echemos un vistazo a algunos términos de los que sin duda ha oído hablar antes pero que estamos demasiado orgullosos para admitir que no lo comprende del todo!
IRA tradicional
Este es un término con el que estoy familiarizado. IRA significa Cuenta de Retiro Individual. Básicamente, una IRA es un dispositivo que fue diseñado para fines fiscales. Con una IRA tradicional, puede guardar hasta unos pocos miles de dólares por año (generalmente alrededor de $ 5, 000, pero varía según sus ingresos).
Al colocar este dinero en una IRA, en realidad se deduce de su ingreso imponible. Luego, cuando se jubila y retira el dinero de su IRA, se grava como ingreso. Si eres un pensador rápido, podrías sentirte tentado a pensar que esto no tiene sentido. O está gravado ahora o más tarde, de cualquier manera está gravado ¿verdad?
El beneficio aquí es el aplazamiento de impuestos . Simplifiquemos el escenario para ver cómo funciona esto. Digamos que le doy $ 1 por año para invertir durante 40 años. Si paga el 30% de impuestos sobre ese dólar cada año, entonces solo puede invertir $ 0.70 cada año. Después de diez años, tendrá $ 7 que generarán intereses durante los próximos 30 años.
Sin embargo, si no grava ese dólar de inmediato, su cuenta crecerá un dólar cada año y ganará más intereses en virtud de tener más en la cuenta. Esta vez, después de diez años, tendrá $ 10 que devengarán intereses durante los próximos 30 años. Claro, todavía está sujeto a impuestos una vez que retira el dinero, pero pudo aprovechar los intereses de una mayor cantidad de dinero durante un período de 40 años, lo que realmente puede pagar.
Roth IRA
Un Roth IRA es un instrumento popular recomendado para muchas personas que no tienen acceso a una cuenta 401k de contribución equivalente del empleador. Se parece mucho a la IRA tradicional: ambas son cuentas de jubilación a largo plazo y ambas limitan sus contribuciones (igual a su ingreso del trabajo), pero hay algunas diferencias significativas.
A diferencia del IRA tradicional, sus contribuciones a un Roth IRA no son deducibles de impuestos por adelantado. Sin embargo, por el lado positivo, no hay impuestos adicionales cuando decide retirarse y retirar el dinero. El beneficio básico aquí es que el dinero que se encuentra en su Roth IRA puede crecer libre de impuestos durante la vida de la cuenta. Con una cuenta de ahorro normal, debe informar los ingresos por intereses al gobierno y pagar impuestos sobre ella, aunque el Tío Sam lo recompensa si se compromete a ahorrar el dinero en una cuenta IRA permitiendo que las ganancias pasen sin impuestos.
El problema con las IRA
Las IRA son oportunidades de inversión fantásticas, pero también hay desventajas. En primer lugar, a menudo se le penaliza por sacar su dinero temprano. Si invierte dinero en una cuenta IRA, planifique que permanezca allí durante mucho tiempo.
Otra cosa a tener en cuenta es que todos los IRA no se crean de la misma manera. Las características descritas anteriormente son generalizaciones. Algunas cuentas de jubilación son mejores, otras son peores. Asegúrese de leer la letra pequeña para ver exactamente cómo se le aplicarán impuestos y en qué sanciones incurrirá si se toman ciertas medidas.
IRA Investments
Como acabo de señalar, las IRA difieren según de quién las reciba. Uno de los aspectos más importantes de cómo una IRA es diferente de la siguiente es cómo se invertirá el dinero con el tiempo.
Las cuentas IRA pueden incluir opciones para invertir en acciones, bonos, fondos mutuos, certificados de depósito y más. Una vez más, estos términos pueden ser un poco confusos, así que repasemos brevemente.
CDs
Un CD es un Certificado de Depósito y es un instrumento bastante típico usado en conjunto con los IRA. Son inversiones de bajo riesgo que pagan un rendimiento más alto que una cuenta de ahorro típica porque se compromete a no tocar el dinero durante un número específico de años.
Sin embargo, aunque podrían generar un rendimiento más alto que una cuenta de ahorros, los CD son bastante débiles como su única estrategia a largo plazo porque pueden ganar mucho menos que otras opciones de inversión. La razón de esto es la baja cantidad de riesgo. Al invertir, siempre tenga en cuenta estas reglas:
- Bajo riesgo = bajo rendimiento potencial
- Alto riesgo = alto rendimiento potencial
Nuevamente, dado que los CD están en el extremo inferior del espectro de riesgo, no puede esperar ganar mucho de ellos. Eso no significa que no sean útiles, solo tenga en cuenta sus objetivos al tomar una decisión.
Cepo
Las acciones son propiedad de una empresa. Su valor fluctúa dependiendo del desempeño financiero real y percibido actual y futuro de la empresa.
¡Las acciones son un negocio arriesgado! Unos años en Wall Street le enseñarán que el mercado de valores es una bestia que lo devorará y lo escupirá sin un centavo. Algunas acciones se consideran extremadamente seguras, otras son extremadamente volátiles. Aplicando las reglas que acabamos de aprender, te dejaré adivinar cuál tiene el mayor beneficio.
Cautiverio
Un bono es básicamente un tipo de préstamo muy específico. Cuando compra un bono, ya sea de una empresa o de un gobierno, les está otorgando un préstamo por un período de tiempo específico. La tasa de interés, o cupón, determina la cantidad de dinero que recibirá el tenedor del bono además del monto del préstamo prestado.
Los bonos vencen en una fecha específica con la que recibirá el dinero que invirtió. Los intereses generalmente se fijan y se pagan a plazos durante la vida del bono.
Al igual que los CD, los bonos generalmente se consideran una inversión más segura. Lo que, por supuesto, significa que puede esperar una cantidad limitada de retorno. Existen altos rendimientos o “bonos basura” que tienen el potencial de ganarle más, pero estos son un poco más inestables y no siempre se puede confiar en que generen un rendimiento.
Los fondos de inversión
Los fondos mutuos son uno de los instrumentos financieros más interesantes disponibles para los inversores novatos. Se trata esencialmente de un grupo de dinero de un gran grupo de personas que es manejado meticulosamente por un equipo de profesionales de inversión.
Los fondos mutuos toman su dinero y utilizan todos los instrumentos anteriores para tratar de maximizar su rendimiento. Cada fondo mutuo es diferente y generalmente tiene un área específica de inversión y / o objetivos muy precisos que el fondo intenta cumplir.
Los beneficios aquí son claros. Primero, su dinero generalmente se distribuye en múltiples áreas, lo que se considera más seguro que colocar todas sus apuestas en una compañía o inversión en particular. Además, ¡alguien hace la mayor parte del trabajo por ti! Es en el mejor interés de los administradores de fondos darle un alto rendimiento, por lo que generalmente intentan hacer exactamente eso.
Como siempre, también hay inconvenientes. Es decir, debe asegurarse de comprender cómo se le cobrará. Los fondos mutuos pueden venir con varias tarifas, así que nuevamente estás atrapado leyendo la letra pequeña para asegurarte de que no te jodan. Obviamente, también debes depositar una gran cantidad de confianza en alguien que quizás no conozcas, ¡lo que definitivamente puede ser algo aterrador!
Conclusión: ¿Qué inversiones debe elegir?
Ahora que está familiarizado con las cuentas básicas de jubilación y la necesidad de comenzar a ahorrar lo antes posible, debe estar mejor preparado para abordar su situación. Tenga en cuenta que las IRA ciertamente no son la única opción, son solo una opción muy popular en la que elegí gastar hoy enfocándome mientras menciono brevemente otras áreas como acciones y bonos.
La pregunta que sin duda le queda es, ¿qué IRA debería elegir? Esta es la parte donde no puedo ayudarte mucho. Tu situación es muy diferente a la mía. La cantidad de riesgo que está dispuesto a aceptar es, sin duda, muy diferente de la cantidad que estoy dispuesto a aceptar, y la cantidad de dinero que puede invertir variará absolutamente de la cantidad que puedo.
Este artículo está destinado a prepararte para ir y hablar con un asesor financiero. Armado con el conocimiento anterior, puede tomar una decisión más informada sobre las opciones que se le presentarán. Haga una cita en su banco u otra institución financiera en la que confíe y pregunte sobre las opciones anteriores.
En pocas palabras: de hecho, puede tomar medidas importantes para asegurarse de que no tiene que trabajar hasta que esté muerto. Sí, es intimidante y requiere un poco de trabajo y educación de tu parte, pero al final vale la pena. Puede que sea una de las mejores decisiones que tomes, ¡así que deja de posponerlo y comienza!
